Wie viel Geld muss ich bis 60 sparen, um 30 Jahre lang ohne Arbeit zu leben?

Um 30 Jahre lang (von 60 bis 90) ohne Arbeit leben zu können, müssen wir berechnen, wie viel Kapital bis zum 60. Lebensjahr angespart werden muss. Dabei gehen wir von einem monatlichen Bedarf von 1.500 € aus, der jährlich um die Inflation angepasst wird. Die Berechnung berücksichtigt zwei Szenarien: ein konservatives (nur Inflationsausgleich) und ein optimistisches (Investition in den MSCI World).

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Kernparameter

• Aktuelles Alter: 28 Jahre → 32 Jahre bis zum Ruhestand (Alter 60).
• Rentendauer: 30 Jahre (bis 90).
• Monatlicher Bedarf heute: 1.500 € → 18.000 €/Jahr (inflationsbereinigt steigend).
• Bestehendes Vermögen: 10.000 €.
• Annahme Inflation: 2,5 % p. a. (historischer Durchschnitt, leicht pessimistisch).

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Szenario 1: Konservativ (nur Inflationsausgleich)

Annahme: Das Geld wird so angelegt, dass es genau die Inflation ausgleicht (kein realer Wertzuwachs).

1. Benötigtes Kapital mit 60:

   • Du brauchst genug Geld, um 30 Jahre lang inflationsbereinigte 18.000 €/Jahr zu entnehmen.
   • Da die Rendite = Inflation ist, rechnest du einfach:
     $ \text{Kapital} = 18.000 ,€ \times 30 = \mathbf{540.000 ,€} , \text{(in heutiger Kaufkraft)}. $

2. Zukünftiger Wert des bestehenden Vermögens:

   • Deine 10.000 € wachsen nur mit der Inflation:
     $ 10.000 ,€ \times (1 + 0.025)^{32} \approx \mathbf{21.920 ,€} , \text{(in heutiger Kaufkraft)}. $

3. Monatliche Sparrate:

   • Fehlendes Kapital: (540.000 ,€ - 21.920 ,€ = 518.080 ,€).
   • Du musst diesen Betrag in 32 Jahren durch monatliches Sparen mit 0 % realer Rendite ansparen:
     $ \text{Monatliche Sparrate} = \frac{518.080 ,€}{32 \times 12} \approx \mathbf{1.350 ,€}. $

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Szenario 2: Optimistisch (Investition in MSCI World)

Annahme: Das Geld wird in einen globalen Aktienindex (z. B. MSCI World) investiert, der eine reale Rendite von 4 % p. a. erzielt (historisch ~6–7 %, hier pessimistisch angepasst).

1. Benötigtes Kapital mit 60:

   • Hier nutzen wir die Annuitätenformel für eine jährliche Entnahme, die mit der Inflation steigt:
     $ \text{Kapital} = 18.000 ,€ \times \frac{1 - (1 / 1.04)^{30}}{0.04} \approx \mathbf{318.000 ,€} , \text{(in heutiger Kaufkraft)}. $

2. Zukünftiger Wert des bestehenden Vermögens:

   • Deine 10.000 € wachsen mit 4 % realer Rendite:
     $ 10.000 ,€ \times (1 + 0.04)^{32} \approx \mathbf{34.800 ,€}. $

3. Monatliche Sparrate:

   • Fehlendes Kapital: (318.000 ,€ - 34.800 ,€ = 283.200 ,€).
   • Du sparst diesen Betrag über 32 Jahre mit 4 % realer Rendite:
     $ \text{Monatliche Sparrate} = \frac{283.200 ,€}{\frac{(1 + 0.04)^{32} - 1}{0.04/12}} \approx \mathbf{320 ,€}. $

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Ergebnis

| Szenario | Benötigtes Kapital (mit 60) | Monatliche Sparrate (heute) |
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| Konservativ | 540.000 € | 1.350 € |
| Optimistisch | 318.000 € | 320 € |

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Wichtige Hinweise

1. Inflation: Die Sparraten müssen jährlich um 2,5 % erhöht werden, um die Kaufkraft zu halten.
2. Steuern: In der Berechnung sind keine Steuern berücksichtigt (z. B. Kapitalertragssteuer).
3. Risiko: Im optimistischen Szenario besteht Marktrisiko – bei schlechterer Performance müsstest du nachjustieren.
4. Flexibilität: Je früher du anfängst, desto geringer ist die monatliche Belastung (Zinseszinseffekt).